Comment calculer son taux d'endettement en France ?

Le taux d’endettement mesure la part des revenus mensuels consacrée au remboursement des crédits. En France, il sert notamment à apprécier la capacité d’un emprunteur à financer un projet immobilier ou à souscrire un nouveau prêt. Son calcul repose sur deux éléments principaux : le montant total des mensualités de crédit, assurance emprunteur comprise, et les revenus mensuels nets avant impôt.

La formule à appliquer

Pour calculer son taux d’endettement, il faut additionner les mensualités de ses différents crédits, puis diviser ce total par les revenus mensuels nets avant impôt. Le résultat doit ensuite être multiplié par 100. La formule est donc la suivante : taux d’endettement = total des mensualités de crédits, assurance emprunteur comprise ÷ revenus mensuels nets avant impôt × 100. Par exemple, avec 1 200 euros de remboursements mensuels et 4 000 euros de revenus nets avant impôt, le taux d’endettement est de 30 %.

Les mensualités à prendre en compte

Le montant à retenir correspond aux échéances des crédits en cours. Il peut notamment s’agir d’un prêt immobilier, d’un crédit à la consommation ou d’un prêt automobile. Pour un crédit immobilier, l’assurance emprunteur doit être ajoutée aux mensualités lorsqu’elle n’est pas déjà incluse dans le montant communiqué. Lors de l’étude d’un nouveau financement, l’établissement prêteur tient également compte de la charge de remboursement liée au projet envisagé afin d’évaluer l’endettement après l’opération. Les dépenses courantes, comme l’alimentation ou les factures d’énergie, ne sont pas des mensualités de crédit et ne figurent donc pas dans cette formule stricte.

Quels revenus retenir ?

Le dénominateur correspond aux revenus mensuels nets avant impôt. Il ne faut donc pas utiliser le montant réellement disponible après prélèvement de l’impôt sur le revenu. Les revenus retenus par la banque doivent toutefois pouvoir être justifiés et leur prise en compte peut dépendre de leur régularité et de leur nature. Les salaires, pensions ou autres ressources stables sont généralement plus facilement évalués que des revenus irréguliers. Pour obtenir une estimation cohérente, il est préférable de s’appuyer sur des justificatifs récents et de ne pas surestimer les ressources qui pourraient ne pas être retenues intégralement par l’établissement.

Comment interpréter le seuil de 35 % ?

Pour un crédit immobilier, le taux d’endettement ne doit en principe pas dépasser 35 %. Ce seuil constitue une référence importante dans l’analyse d’un dossier, mais des exceptions sont possibles. Les banques appliquent en outre leurs propres critères, qui peuvent porter sur la stabilité des revenus, le reste à vivre, l’épargne, la nature du projet ou la situation globale de l’emprunteur. Un taux inférieur à 35 % ne garantit donc pas automatiquement l’acceptation d’un prêt, tandis qu’un dépassement peut parfois être examiné dans le cadre des exceptions prévues, sans constituer un droit au crédit.